平安銀行年報業績會劃重點！零售業務利潤占比為何下降？提前還貸情況如何

　　界面新聞記者 | 曾令俊 劉晨光

　　“2022年的挑戰是很大的，我們取得6.2%營收的增長是很不容易的?！痹?span id=stock_sz000001>平安銀行（000001.SZ）3月9日的業績發布會上，該行董事長謝永林對于去年業績這樣評價。

　　他表示：“息差收窄的趨勢不可逆，對銀行業務結構、資產負債表都是很大的調整。接下來的這三年，平安銀行將利用數字化改造新商業模式，同時以此為基礎進一步重塑資產負債表，真正實現高質量發展?！?/p>

　　3月8日晚間，平安銀行率先交出了2022年成績單。平安銀行去年實現營業收入1798.95億元，同比增長6.2%；實現凈利潤455.16億元，同比增長25.3%。

　　平安銀行于3月9日召開年度業績發布會，謝永林攜管理層對市場關注的零售業務占比、房地產貸款等熱門話題一一給予回應。

　　零售業務貢獻占比降低

　　該行自2016年開啟零售業務二次轉型以來，零售利潤占比幾乎年年上升，但去年卻出現了下降。

　　2022年，該行對公業務凈利潤達到156億元，比上年增加約84億元，增幅達到110%以上。而過去一直充當該行利潤增長助推器的零售業務，去年的凈利潤同比減少7.77%。

　　最新數據顯示，2022年，該行零售業務的凈利潤占比，已從上年的接近60%降至不到44%，而對公業務凈利潤的占比，則從20%左右上升到接近35%。

　　對于零售業務凈利潤出現的負增長，平安銀行解釋稱，受宏觀經濟環境影響，零售業務營業收入增速放緩，資產質量承壓，本行加大零售資產核銷及撥備計提力度，導致零售業務凈利潤同比下降。

　　“今年是平安銀行零售轉型的第7個年頭，我們的轉型發展之路非但沒有七年之癢，反而更加朝氣蓬勃，充滿干勁?！敝x永林坦言，“零售有時候挺煩我的，因為我老看數據，每天早上上班的半小時，就是在看各類報表、各類數據”。

　　謝永林表示：“自確定零售轉型戰略開始，我們利用第一個三年清退不良，將全行業務結構調整為零售為主；利用第二個三年重塑資產負債表，夯實全行發展基礎。一路以來我們堅持零售戰略定力，目標明確、集中火力、勇往直前，取得了轉型的階段性成果?！?/p>

　　據了解，平安銀行將零售轉型劃分為三個階段，其中2016年末至2018年末為智能化銀行1.0階段，奠定了零售業務全面數字化的基礎；2019年初至2020年末為智能化銀行2.0階段，以AI Bank及開放銀行建設作為戰略重點，開啟了全面數字化的進程；自2021年以來提出零售轉型新模式，開啟智能化銀行3.0的新發展階段。

　　挑戰方面，謝永林指出，一是息差收窄的趨勢不可逆，對銀行業務結構、資產負債表都是很大的挑戰；二是國際形勢復雜嚴峻，對國內市場也會形成一定的影響，整個金融機構的經營也帶來挑戰。

　　數據顯示，2022年平安銀行凈息差2.75%，同比2021年下降4個基點。對此，平安銀行解釋稱，凈息差下降主要因宏觀經濟增速放緩，房地產行業持續低迷，銀行作為順周期行業，凈息差不斷承壓。

　　談到未來的息差走勢判斷，平安銀行副行長、首席財務官項有志在發布會上表示，息差和整體市場走勢、經濟環境有一定關聯度。在大環境下，總體還有下行趨勢。從資產端來看，目前平安銀行定價處于較低水平，負債端看，平安銀行仍將強化經營能力，在大環境下既要支持實體經濟，又要在市場中保持息差相對較好的水平。

　　房地產貸款不良上升

　　報告顯示，截至2022年末，平安銀行不良貸款率1.05%，較上年末微升0.03個百分點。平安銀行在報告中表示，2022年，宏觀經濟復蘇放緩，且復蘇區域、行業不平衡的情況仍較顯著，部分企業和個人還款能力承壓，銀行資產質量管控仍面臨挑戰。

　　從數據來看，2022年末，平安銀行企業貸款和個人貸款不良率均有所上升。其中，企業貸款不良率為0.61%，較上年末增長0.03個百分點；個人貸款不良率為1.32%，上升0.11個百分點。

　　平安銀行稱，2022年，經濟復蘇持續放緩，對零售客戶的就業和收入均帶來一定影響，“新一貸”和信用卡等業務不良率有所上升。

　　分行業來看，主要受房地產行業風險暴露影響，平安銀行房地產業不良率較上年末有所上升。2022年末，平安銀行對公房地產貸款不良率1.43%，較上年末上升1.21個百分點。

　　在業績發布會上，平安銀行副行長郭世邦提到，該行房地產貸款不良率抬頭，比2021年有所上升，但房地產不良貸款總規模低于同業；其次，不良生成率是更關鍵的指標，2022年，平安銀行不良生產率較2021年下降超三成，也就是總體不良控制較好；第三，不良率上升主要原因是經營貸，疫情放開后，經營貸壓力會減輕。

　　關于2023年房地產貸款投放情況，郭世邦認為，2023年房地產行業政策面以穩為主，市場面有了持續的助力逐步回暖，信用面也逐漸恢復平穩，大規模違約概率較小，2023年涉房貸款將保持合理有序投放。

　　對于“提前還貸”，平安銀行行長特別助理蔡新發表示，“我行整體提前還貸比較低，但提前還貸是一直存在的，大部分按揭貸款都是10年以上，但實際按揭的整個周期沒有那么長，很多客戶都在5-8年左右就還清了”。

　　數據顯示，2022年末，平安銀行個人房屋按揭及持證抵押貸款余額7833.93億元，較上年末增長19.6%，其中，住房按揭貸款余額2844.43億元，較上年末增長 1.8%。

　　“新銀?！边M展如何？

　　平安銀行2021年提出“新銀?！钡睦砟?，依托平安集團綜合金融平臺優勢，與平安壽險深度合作，將代理保險業務內嵌到財富管理體系中。

　　項有志表示，在新銀保這個團隊，2022年平安銀行從產品體系、隊伍建設、客戶服務三個方面來進行培育。代理保險收入19.84 億元，代理保險收入增長了30.9%，項有志認為，這個是起步階段。

　　蔡新發指出，之所以這么大的力度去構建銀保隊伍，高端的客戶最終一定是線下加上科技的能力，線下的服務能力一定要強，所以必須要有一支強大的線下的服務能力，會做資產配置、服務意識強的。

　　蔡新發解釋道，平安銀行一直想打造一支高端的既懂保險業懂復雜產品：私募、公募的財富管理隊伍，在中國能做資產配置的是非常稀缺的，可能不到3萬人，所以要建設這樣一支隊伍，能夠把好的產品輸送給客戶。

　　在3月9日下午舉行的平安銀行開放日活動上，該行行長特別助理兼保險金融事業部總裁方志男表示，2022年在專業隊伍革新上，新招聘1600名專業人才，這些人員大約30%來自保險業、30%來自銀行，其余40%來自信托等三方財富，呈現高學歷、年輕化、背景多元化等特點。在新隊伍貢獻成效上，銀保中收在財富管理收入占比自2021年的18%提升至2022年的31%。

　　申萬宏源證券評述稱，平安銀行2021 年以來重點發力的新銀保團隊已逐見成效，2022 年末新隊伍累計入職已超1600 人，2022 年代理保險收入達20 億元（占財富管理收入達3 成），同比增速超30%，逐步成為平安銀行大財富管理戰略落地新增長引擎。

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責任編輯：張文